Sekiranya keadaan kewangan kita mengizinkan kita membeli sebuah rumah secara tunai, tanpa menjejaskan kesihatan kewangan sedia ada, itu bermakna kita memang layak untuk memiliki rumah.

Namun, kebanyakan dari kita sememangnya tidak mampu untuk membeli rumah secara tunai. Kita hanya boleh mengharapkan pembiayaan daripada institusi kewangan. Untuk memohon pembiayaan juga perlu kepada kelayakan. Pihak yang menawarkan pembiayaan akan melihat kepada pendapatan kita secara bulanan bagi menilai kemampuan kita untuk bayar bayaran ansuran kepada mereka.

Kita boleh mula semak kelayakan kita dengan membuat semakan Skor Kredit di laman CTOS atau CCRIS. Pihak institusi kewangan biasanya akan minta laporan kredit tersebut bagi menilai kemampuan kita. Semakan skor kredit ini ibaratnya seperti rekod laporan kewangan untuk menilai samada kita adalah pembayar hutang yang baik ataupun tidak. Dalam rekod ini akan terpapar pembayaran bulanan yang kita buat pada institusi kewangan atau pada mana-mana pihak seperti kedai barangan elektrik & syarikat penapis air. Sekiranya skor kredit kita cantik ataupun diberikan nilaian ‘0’, ini menunjukkan kadar skor kita adalah cemerlang dan pihak pembiaya atau institusi kewangan seperti bank akan lebih mudah menawarkan pembiayaan.

Antara perkara yang kita perlu tahu dan ambil cakna juga adalah padanan jumlah pendapatan kita dengan harga rumah yang sesuai dan selamat untuk kita beli. Sesuai dan selamat bermaksud harga rumah yang akan dibeli itu tidak akan menghakis & menggugat kewangan peribadi kita sehingga menyeksa diri suatu hari nanti. Kita perlu ambil inisiatif untuk mencari ilmu dan maklumat berkenaan harga rumah yang selayaknya dengan pendapatan kita.

Selain itu, kita juga dapat jangka dan buat sedikit kira-kira berapa banyak jumlah pembiayaan yang kita perlukan & berapa banyak jumlah deposit secara tunai atau (KWSP) yang kita boleh bayar kepada penjual. Perlu diingatkan, lebih tinggi deposit yang diletakkan, jumlah pembiayaan dapat dikurangkan dan jika jumlah pembiayaan dapat dikurangkan daripada harga keseluruhan rumah, maka lebih sedikit pembayaran bulanan kita kepada institusi kewangan.

Tambahan, kita juga perlu bersedia dengan implikasi kewangan yang lain seperti yuran guaman perjanjian jual beli, yuran guaman untuk pembiayaan, perbelanjaan kos proses jual beli dan duti setem yang tidak termasuk dalam harga rumah.

Sekiranya anda adalah penjawat awam, anda ada pilihan yang berbeza untuk mengambil pembiayaan. Kepada penjawat awam, pihak kerajaan ada menyediakan pembiayaan khas untuk pembelian rumah. Lembaga Pembiayaan Perumahan Sektor Awam (LPPSA) menawarkan pembiayaan sehingga RM 750 ribu untuk membeli rumah mengikut kemampuan penjawat awam. Penjawat awam boleh membuat semakan kelayakan dengan ketua jabatan atau kerani jabatan untuk mengetahui kadar kelayakan dari segi bayaran bulanan, tempoh bayaran & jumlah pembiayaan yang layak. Terdapat banyak kelebihan boleh dinikmati sekiranya penjawat awam mengambil pembiayaan dengan LPPSA.

Sekiranya anda telah mengambil langkah menyemak kelayakan untuk membeli rumah namun masih didapati tidak layak ataupun setelah layak tetapi membahayakan kesihatan kewangan peribadi anda, salah satu cara yang boleh dipertimbangkan adalah dengan memohon pembiayaan secara bersama dengan menggabungkan nama. Pembiayaan gabung nama ini ataupun ‘joint loan’ ini biasa dilakukan sesama ahli keluarga seperti suami isteri, adik beradik dan ibubapa bersama anak-anak.

Walaupun joint loan ini biasa diamalkan oleh masyarakat hari ini untuk melayakkan seseorang itu membeli rumah, namun terdapat kelebihan dan juga kekurangan untuk kaedah ini. Antara kelebihannya adalah kadar pembiayaan boleh diambil lebih tinggi dan boleh beli rumah yang lebih tinggi harganya, dan pihak pembiaya juga lebih yakin untuk berikan pembiayaan. Antara kekurangannya pula adalah sekiranya suatu hari berlaku apa-apa pada salah satu pihak seperti perceraian atau kematian, akan ambil masa sekiranya rumah tersebut hendak dijual.

Bagi pembeli rumah pertama, amat penting untuk ambil tahu berkenaan pengecualian-pengecualian yang diberikan oleh kerajaan bagi menggalakkan rakyat memiliki hartanah. Antara pengecualian yang utama adalah pengecualian duti setem ke atas urusan pindahmilik dan pembiayaan bagi harga rumah dibawah RM500 ribu. Sekiranya pembeli mengambil pembiayaan bersama tetapi salah seorang pihak sahaja adalah pembeli rumah pertama, duti setem tersebut akan akan dikenakan separuh daripada nilai taksiran. Perkara ini penting kerana pengecualian ini biasa berubah setiap tahun melalui bajet kerajaan.

Ini antara langkah dan panduan yang boleh digunakan untuk sesiapa yang mahu memiliki rumah pada tahun 2024.